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【美元保單】重儲蓄、重保障買法不同 不知怎麼挑看這裡
隨美國聯準會加速升息，帶動美元保單宣告利率直逼4%大關，成為今年超夯的保險商品，不過美元保單琳瑯滿目，光是險種名稱就讓人聽得霧煞煞，有利變型、增額型、還本型等，繳費方式又分一次付清的躉繳，與分期繳費的產品，究竟該如何才能買到CP值（性價比）最高的美元保單？
公勝保險經紀總監孫玲沄表示，美元保單可想成是美元版的儲蓄險，保單實際名稱不重要，特別是現今保單設計彈性大，幾乎能符合各式各樣的需求，以繳費年期為例，從躉繳到20年期都有，「但有個重點要掌握，那就是儲蓄險的本質是存錢，並且在存錢過程中享有保障，所以買該保單絕不是要追求投資獲利。」孫玲沄建議，購買訣竅為先設定繳費期間及確認可繳付的保費預算後，再規劃其他細節。
事實上，觀察買美元保單的客戶可大致分成2大類：一，偏儲蓄需求，這類保戶重儲蓄而輕保障，希望藉由保單的高利率與匯差來增加報酬，並透過保單功能達到強迫儲蓄的目的；二，重保障，希望藉由美元保單的便宜保費拉高保障。
「若是偏重儲蓄的民眾，躉繳買美元保單，CP值較高。」孫玲沄表示，相對分期繳，躉繳若在第3年後解約幾乎不會傷到本金，解約風險較低，而搭配複利滾動，保價金增值速度快，且保單附加費用只會在首年繳費時扣除一次，能將儲蓄效果最大化。
若是選擇分期年繳，由於初始本金小，就算利息再高，儲蓄效果也難展現，加上如果提前解約，恐將損失一筆錢。以台灣人壽吉美鑫為例，雖然宣告利率達3.97％，但背後的附加費用與解約費用也高，假設保戶買的是20年期繳的保單，第3年因急需用錢解約，損失約34％。
要注意的是，雖然宣告利率愈高愈好，但該利率並不是保單真正的報酬率，且非固定，會隨著保險公司的投資狀況浮動。最好觀察保險公司一段時間宣告利率的變化，做為參考，選擇相對高、也相對穩定的商品。
至於重保障的民眾，孫玲沄建議選擇長年期保單，「因為同樣保費下，20年期美元保單的保額，幾乎為12年期的2倍。」另外，還可以選擇專為有高保額需求保戶設計的特定保單，例如友邦三富人生美元利變終身壽險，40歲男性年繳2.26萬美元保費，就能有80萬美元保額，槓桿超過30倍。
除了從功能做切入外，富邦人壽商品行銷部協理洪瑞霙分享說，民眾也能從人生的3大階段來挑選合適的險種。例如，30歲以下的年輕小資族，必須兼顧壽險保障與資產累積，相當適合10年期或20年期的美元利變型保單；30至55歲的中壯年，規劃重點為資產增值、子女教育基金或退休金，此階段適合買6年期的保單；而55歲以上的退休族，手上有閒置資金，想創造穩定現金流，可以採用躉繳買美元保單。
最後，業者提醒，任何外幣計價的保單，都要留意匯率波動的風險，以及匯兌成本，此外，不論哪一種保單，保險公司都會收取保險成本及附加費用，宣告利率也不是保證，絕對不能把看到的保單利率與定存利率畫上等號，尤其是沒有美元需求而買美元保單的民眾，更要留意匯率變化，聰明換匯，才不會被匯損傷到。
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軍改初審僅15分鐘 藍委杯葛散會告終
立法院外交國防委員會今（26）日審查《陸海空軍軍官士官服役條例》修正草案，雖然表定議程僅「詢答」，不過民進黨立委一早就在門外排隊進場，並先占領主席台，國民黨團則占領質詢台和備詢台。會議還沒開始，藍綠就吵成一團，召委王定宇隨即宣布休息，經過 1 小時後，才宣告開會，但藍營立委紛紛湧上主席台高呼「沒有精算報告，不要審查」，讓王定宇最後直接宣告散會，等於軍改初審第一次會議，只進行僅 15 分鐘的時間。
國民黨團書記長李彥秀表示，當然希望整起陳抗事件，可以合理、理性的表達。對昨天脫序的暴力行為，她認為當然不被社會所包容和允許，不過民進黨政府必須思考，如果精算報告是昨天晚上才出來，請問行政院的版本是用什麼做依據？
會議還沒開始，王定宇就跟國民黨立委呂玉玲因議程安排爆發舌戰。李彥秀指出，昨日的公聽會包括國防部長、退輔會主委，其實都沒來，昨天的公聽會也只有走一輪，連討論第二輪的機會都沒有，看得出來民進黨的溝通都是過場而已，讓退伍軍人有更多的不滿，也讓現役軍人對政府有更多的問號，會不會在他們退休的時候，也會面臨這樣的年改。
不過王定宇呼籲，軍改危機迫在眉睫，他們的進度不會受到影響，該有的報告會有，該做的評估會有，盡力做到民主程序應該有的傾聽和尊重，若改革步調慢下來，2020 年退撫基金面臨破產危機，「我們怎麼對得起現在、已經退伍、即將退伍的？」
然而藍營並不買單，持續在主席台前聚集，高喊「先溝通、再詢答」，最後王定宇受不了，直接宣布散會。
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